Управление личными финансами

Рейтинг самых лучших брокеров бинарных опционов 2020:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место во всех рейтингах! Лучший брокер бинарных опционов по отзывам трейдерам! Прекрасно подходит для новичков. Получите свой бонус за регистрацию счета:

Как управлять личными финансами?

Личные финансы – доходы и расходы домохозяйства (отдельного человека или целой семьи). Есть они у всех; но многие трудности с ними, как ни странно, есть у бизнесменов. Причина – спаянность личных финансов и бизнес-финансов, которые мешают управлению и росту и тех, и других. Если у вас так же, нужно немедленно отделить одно от другого.

Как отделить личные финансы от бизнес-финансов

Начнем с того, что это по сути своей два совершенно разных денежных потоках.

Бизнес-финансы направлены исключительно на приумножение денег, они больше подвергаются риску и исчезают вместе с бизнесом. Личные финансы могут и не давать прибыли, они – оплот вашей безопасности и не уйдут до самой смерти. Их цель – поддерживать и увеличивать ваш уровень жизни.

Кроме сущностных, есть еще и чисто практические причины отделить одно от другого:

  1. Опасность физического банкротства. Привязывая все деньги к бизнесу, вы рискуете остаться буквально ни с чем, если он прогорит.
  2. Неэффективное управление личными тратами. Контроль над собственными расходами поможет привести их в порядок и воспитает финансовое мышление.
  3. Неэффективное управление компанией. Нужно четко определить активы, долги, доходы и расходы бизнеса в отрыве от вашего кошелька.
  4. Невозможность создать финансовую подушку и начать инвестировать.

Начать нужно с подсчета доходов и расходов. Необязательно быть здесь слишком скрупулезным: наша цель – примерно понять, сколько можно уже сейчас выделять из бизнеса для личных нужд. Притом априори в бизнесе остается больше денег.

После выделения следует по максимуму избегать вливания личных средств в компанию. Лучше уж обратиться к инвесторам или бизнес-кредиторам, чем ставить под удар себя и свою семью. Если это все-таки случилось, то называйте вложенные личные средства «Долгами бизнеса», которые в будущем нужно себе же вернуть.

Далее идет самостоятельное развитие каждого финансового потока путем составления плана.

Лучшие российские брокеры бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место во всех рейтингах! Лучший брокер бинарных опционов по отзывам трейдерам! Прекрасно подходит для новичков. Получите свой бонус за регистрацию счета:

Как увеличить личные финансы?

Для этого создаем четкий план, который покажет, чего вы на самом деле хотите и как нужно развивать бизнес для достижения желаемого.

Любой план начинается с целей. Это и будет первым этапом его составления. Мыслим стратегически: смотрим на приглянувшийся дом, машину, вуз для детей. Главное, чтобы цель была по S.M.A.R.T.: specific (конкретная), measurable (измеримая), attainable (достижимая), relevant (релевантная), time-bounded (с временными рамками).

Один из ключевых пунктов «достижимости» цели – создание фонда, в который ежемесячно будет откладываться фиксированная сумма для будущего приобретения. Это мотивирует и дисциплинирует.

Второй этап – определить, насколько на данном этапе вы близки к достижению цели. Допустим, чистая прибыль компании составляет 350 000, и без ущерба можно забирать себе 100 000. При этом у вас есть текущие расходы, на которые уходит значительная часть этой суммы.

Чтобы бороться с этим, некоторые предпочитают по пунктам вести анализ всех трат и сокращать ненужные. Другие идут по облегченному варианту и следуют правилу 50/20/30:

  • 50 % дохода идут на удовлетворение базовых потребностей по Маслоу: еда, жилье, транспорт.
  • 30 % – это всевозможные развлечения и предметы роскоши.
  • 20 % – будущее, достижение целей.

Если есть долги и кредиты, то желательно вписать их в эти 50 %. Причем к долгам относится также и дополнительная сумма, которую вы взяли из собственного бизнеса. Завершается второй этап подсчет стоимость всего имущества и уже имеющихся сбережений.

Третий этап – сопоставление личного плана и бизнес-плана. В последнем должны быть обозначены цели по развитию бизнеса и предполагаемая чистая прибыль с привязкой к определенному периоду времени.

На ее основе должна определиться максимальная сумма, которую вы можете перевести в свои личные финансы для достижения личного плана. Так вы избежите несостыковок и сможете переехать в загородный дом в четко установленный срок.

Важно также воспитывать финансовое мышление. Прежде чем совершать большую покупку, подумайте: «Сколько мне пришлось работать, чтобы я мог позволить себе это». Измеряйте траты не деньгами, а часами и днями напряженной работы.

Другой полезный вопрос: «Является ли данная трата хорошей инвестицией в будущее». В соответствии с технологией SMART любая цель должна быть релевантна – то есть стать стартовым звеном в цепочке последующих задач. С приобретением точно такая же история.

Как создать и «набить» финансовую подушку?

У правила 50/30/20 есть один недостаток – он не учитывает ни финансовую подушку, ни капитал для начала инвестирования.

Эта подушка – резервный фонд, который полностью заменит доход на определенный срок и при этом не заставит снижать расходы (хотя последнее также приветствуется). В отличие от инвестирования, подушка не направлена на увеличение денежных средств.

Вернемся к примеру с бизнесменом, который ежемесячно забирает из компании 100 000 рублей и тратит 50 000 на базовые потребности, а 30 000 – на развлечения. Он решил создать подушку безопасности на год – значит, ему нужно, чтобы эти 80 000 были у него в течение 12 месяцев. Перемножаем числа, получится 960 000 рублей.

Откуда же взять эти деньги? Для этого можно использовать те 20 %, которые откладываются для достижения целей. Последние придется переместить, если что-то пойдет не так и придется воспользоваться финансовой подушкой.

Получается, мы откладываем 20 000 в месяц. Такими темпами нужная сумма будет достигнута через 4 года. Зато данная схема беспроигрышная, если поддерживать самодисциплину и ежемесячно откладывать нужную сумму. Ведь при росте личного дохода до 140 000 рублей мы будем отнимать от него все те же 20 % на финансовую подушку.

Можно также увеличить эту цифру, тратя на сбережения 30 % дохода, на базовые потребности – 45 % и на развлечения – 25 %. Тогда нужно будет накопить 860 000, и уйдет на это всего 2 года и 5 месяцев.

Стоит отметить, что эта система не учитывает непредвиденные расходы, например:

  1. Развод;
  2. Чрезвычайные происшествия (авария, пожар);
  3. Заболевание, требующее серьезного лечения.

Для большинства этих случаев придумана страховка. Но если ее нет – придется сократить расходы и использовать 960 000 для устранения проблемы. В любом случае, вероятность совпадения непредвиденных расходов и потери дохода минимальна.

И снова заметим, что финансовая подушка не имеет прямого отношения к бизнес-финансам и предпринимательским рискам. Для этого можно создать отдельный фонд.

Самый лучший способ хранить финансовую подушку – банковский вклад. Наличные не подойдут, так как соблазн велик, да и инфляция не дремлет. Сейчас доступно много вкладов, которые предполагают возможность снятия и пополнения в любой момент без штрафов. Это особенно важно, так как деньги могут понадобиться совершенно неожиданно.

В настоящее время проценты по вкладу как раз позволят покрыть издержки от инфляции. Хотя намного выгоднее хранить в долларах – самой надежной валюте из существующих. Надежнее только недвижимость – этот вариант также предлагают опытные предприниматели.

Как грамотно инвестировать?

Инвестирование – новый уровень построения личных финансов.

Допустим, прошло 2–4 года, и финансовая подушка создана. 20–30 % от дохода освободилось, и можно потратить его на что-то другое.

Инвестирование – отличный механизм, который направлен уже не на накопление средств, а на увеличение дохода. Вкладывая деньги, вы в большинстве случае рискуете ими: ведь если предприятие прогорит, вы ничего не вернете.

С другой стороны, вы не ставите под удар ни свой уровень жизни, ни бизнес, ни финансовую подушку. А успех увеличит доход и позволит инвестировать еще больше. В результате уже этот пассивный источник денег станет опорой, если с вашим собственным делом что-то случится.

Первый шаг – определиться со способом инвестирования в бизнес.

  1. Можно без посредников инвестировать в конкретный стартап: предоставить предпринимателю кредит или купить долю в бизнесе. Кроме того, это шаг к покупке всего бизнеса, благодаря которому инвестиционная часть личных финансов перейдет в бизнес-финансы.

Это требует самой высокой степени финансовой прозорливости и опыта. Кроме того, обычно здесь нужно немало денег.

  1. Альтернативой самостоятельному инвестированию станут ПИФы – паевые инвестиционные фонды. Каждая компания может объявить о создании такого фонда и пригласить любого вложиться в него. Когда собрано достаточно средств, компания использует их для инвестирования бизнес-проектов с целью роста капитала фонда и выплаты денег вкладчикам.

Здесь требуется меньше средств и меньше опыта. Но риски от это не уменьшаются.

  1. Безопаснее будет покупка через брокерскую биржу акций. Они дают вам право участвовать в управлении компанией и влиять на собственный доход. С другой стороны, ваши деньги все еще не будут полностью зависеть от вас. И крах компании станет потерей инвестиций.
  2. Самый безопасный (хотя подчас и не столь выгодный) способ – облигации, которые можно купить на той же бирже. Имея их, вы однозначно получите назад свои деньги – да еще и с процентами.

В настоящее время существует масса приложений по управлению акциями и облигациями, что упрощает процедуру. Также можно нанять консультанта, чтобы не гадать при инвестировании или не нарваться на мошенников и в конечном итоге слить деньги.

Какой бы способ инвестирования вы ни выбрали, важнее всего правильно поставить цель (по технологии SMART). Так, нужно точно определить, сколько планируется заработать, когда, достижимо ли это.

На основе целей разрабатывается стратегия, которой следует четко придерживаться. Один из ее ключевых моментов – диверсификация. Выберите как минимум два независимых друг от друга способа инвестировать (например, ПИФы и облигации), чтобы не потерять всего сразу. Другой момент – постоянный контроль за своими вложениями.

И, конечно же, приступать к этому без создания финансовой подушки нельзя.

  1. Отделите личные финансы от бизнес-финансов.
  2. Используйте правило 50/30/20 для управления личными финансами.
  3. Создайте финансовую подушку, откладывая на нее минимум 20 % дохода.
  4. Создав ее, тратьте те же 20 % на инвестиции.

Как управлять личными финансами

Всем привет �� ! Хочу затронуть сегодня тему про управления личными финансами. В моем стиле развития этому направлению уделяется большое значение. Изучая это направление, со временем, в голове сложилось представление о свободе, которую невозможно достичь без этого. Да и вообще, финансы в мире, в том числе и личные, играют огромную роль для покрытия основных потребностей. Без этого сложно переключится на более глобальные проекты и мысли.

Основы управления личными финансами

Одной из основ является перекрытие основных потребностей. Это не означает покупка дорогой машины или поездка в дорогостоящее путешествие, а также покупка флагмана мобильной индустрии и тому подобных хотелок. Они совсем не являются основными. А к основным относятся такие пункты, как оплата по счетам, покупка продуктов, одежды, обуви… По началу может показаться сложной гранью между потребностями и хотелками, но очевидно становиться, когда вы задаете себе вопрос: «Это действительно мне надо для жизни или мной манипулирует общество?»

Что означает перекрытие основных потребностей

Если вы можете себе позволить купить что-либо сейчас это еще не гарантия, что вы финансово перекрываете свои потребности. Тем более если у вас единственный источник доходов это заработанная плата. Выражаясь проще… если вас завтра уволят с работы, чем вы будете расплачиваться?

Таким образом, чтобы перекрыть потребности необходимо создавать дополнительные источники доходов, которые превышают расходы. И только после этого можно работать с остальными потребностями по такому же сценарию. Чем более разносторонне ваши источники доходов, тем более безопасно ваше финансовое положение.

И ни в коем случае не пытайтесь меньше тратить, чем того требуют ваши основные потребности, а старайтесь найти источники дохода на них. Для понимания требуемой суммы ваших потребностей составьте список и напишите рядом стоимость. Постарайтесь перечислить все. В идеале будет, если составить годовой перечень. Это правило управления личными финансами является базовым.

Примерный перечень основных потребностей при учете личных финансов:

2) Одежда и обувь;

3) Счета (учеба, налоги, коммуналка…);

4) Долговые обязанности (ипотека, остальное это лишнее);

6) Пенсионные отчисления/накопления.

После этого, необходимо регулярно контролировать, анализировать и при необходимости корректировать, и перераспределять личные финансы. И уже буквально через небольшой отрезок времени сложится полная картина реальных потребностей.

Контроль личных финансов и распределение

Любые изменения начинаются с определения, где вы находитесь. Тема наша финансовая, значит, требуется определить наше положение дел в этой сфере. В этом может помочь любое приложения на телефон или просто таблица эксель. Я использую программу для компьютера и андроида «Домашняя бухгалтерия» KeepSoft по которой записывал видео обзор ранее.

Идем далее. После определения своих расходов, необходимо их проанализировать. Многие программы, как на телефоне, так и на компьютере позволяют автоматически построить графики расходов и доходов за указанный период. По этим графикам можно увидеть на что чаше всего уходят деньги и разложить их по методу Парето, где 80 % расходов бюджета уходят на 20 % позиций. Эти расходы, как раз и будут вашими основными потребностями.К

Все остальные расходы, которые не попали в 20%, требуют тщательного пересмотра и перераспределения.

Перераспределение расходов

Исходим из логики. 80% расходов мы тратим на 20% позиций, то у нас остается 20% бюджета для перераспределения. А распределяем их следующим образом:

— 10% мы откладываем на долгосрочные инвестиции;

— 10% на развлечения.

Если с развлечением все понятно, то долгосрочными инвестициями называются те расходы, которые в будущем будут генерировать доход. Вот этот доход надо разогнать до перекрытия основных потребностей. Здесь рекомендую не жадничать, а при формировании привычки откладывать увеличить процент отчислений.

После этого можно углубленно заниматься 80% бюджета. Задача снизить их до 50%. Но не пытайтесь пренебрегать качеством. Снизить расходы это не означает покупать обувь за 500 рублей или питаться дошираками. Основной задачей должно быть качество жизни, а не скупость. Прямо сейчас вспомнил фразу: «Скупой платит дважды!». Она здесь как некстати уместна.

Правила при накоплении личных финансовых резервов

В нынешнее время информационного века и пластика это вообще не должно вызывать трудностей. При подключении любого мобильного банка есть функция «Копилка», где можно задать, как время списания, так и процент списания денежных средств. Пользуйтесь, очень удобно!

Сам я использую несколько методов накопления. Просто для выработки привычки откладывания, «финансовые мины» (мой термин �� ) , резерв и долгосрочные инвестиции – это основа. Перед заключением остановимся на этой теме.

Правило 1: Копилка

Для выработки привычки можно воспользоваться обычной копилкой. Желательно, чтоб она была большой. И небольшими суммами её пополняйте. Сам я пользуюсь монетой номиналом 10 рублей для пополнения своей копилки. Главное правило, её не трогать ни при каких условиях. Она нужна только для выработки привычки.

Правило 2: «Финансовые мины»

В «финансовые мины» включены все регулярные крупные траты. Например, страховка автомобиля раз в год 10 000 рублей, делим эту цифру на 12 (месяцев в году) и получаем 834 рубля. Это та сумма, которую нам необходимо откладывать в месяц. Если вы этого делать не будете, то в день оплаты страховки ваш личный бюджет разорвет в клочья эта «финансовая мина». И тогда придется снова занимать деньги.

Правило 3: Резерв / Финансовая подушка

Резерв посчитать легко. Когда вы уже определились с основными потребностями и вычислили месячную сумму затрат на их перекрытия, то умножьте её на 3. Это и будет план минимум для накопления. Очень важная составляющая личного финансового плана. Почему? При любом форс мажоре, будь то увольнение или стихийное бедствие (круто взял, но так понятнее) вы сможете в течение 3-х месяцев исправно перекрывать все свои основные потребности. В идеале разогнать его до полугода.

Правило 4: Долгосрочные инвестиции

Не один личный финансовый план не обходится без этой статьи расходов. Старайтесь выделять на этот пункт больше средств. Они пойдут на реализацию проектов или покупку бизнеса… в общем, на что у вас хватит знаний и фантазии. Их можно тратить только на активы, которые будут генерировать доход – это очень важное правило. Об этом можно написать целую книгу. Не останавливайтесь и изучайте.

В этой статье перечислены советы и правила, которыми пользуюсь сам на постоянной основе. Если вы только начинаете наводить порядок в личных финансах, то не пытайтесь внедрить всё сразу. Работайте постепенно над одним правилом за раз. Для начала попробуйте вести учет с помощью программы Домашняя бухгалтерия и купите копилку. Введите этот процесс в привычку и уже через несколько месяцев вопрос «куда деваются деньги?» исчезнет. Используйте время и деньги с умом!

Подписаться на новинки блога!

Если вам понравилась статья, то подписывайтесь на обновления блога прямо сейчас!

Базовые правила — основы управления личными финансами: контроль доходов, расходов, активов и пассивов

Быть финансово независимым – это естественное желание любого человека. Кто не хочет вместо того, чтобы весь день трудиться в офисе, наслаждаться жизнью, путешествуя и проводя время со своей семьей?

Как же достичь финансовой независимости? Для решения этой задачи существует управление личными финансами.

Два базовых правила

С первого взгляда кажется, что управлять финансами сложно и приходится тратить много времени, на самом деле все проще. Первое, что нужно сделать, – контролировать расходы.

Если записывать траты, то можно без труда оценить эффективность использования своих денег. Причем делать это достаточно просто, сейчас без труда на телефон или компьютер устанавливается приложение или программа управления личными финансами.

Но учета недостаточно, нужно также планировать свой бюджет. Выделите главные цели, на которые нужны деньги, и разработайте план получения финансовых средств на них.

Также следует оценить свои активы и пассивы. Активы – это то, что приносит деньги, а пассивы – что их отнимает. К примеру, если вы купили баню, чтобы отдыхать по выходным, то она является пассивом. Доход она не приносит, но придется оплачивать налоги, электроэнергию, использование воды. Если баня приобретена для сдачи в аренду, то она уже актив.

Для финансового благополучия наращивайте активы и избавляйтесь от пассивов.

Важно заставлять деньги работать на себя. Хранить сбережения под подушкой неразумно, инфляция приведет к тому, что они со временем потеряют ценность. Инвестирование обеспечит вас дополнительным доходом, но чтобы начать вкладывать, нужно иметь деньги на руках.

Необходимо следить, чтобы доходы превышали расходы, в таком случае вы сможете набрать капитал. Эту разницу можно увеличить двумя способами: сокращать расходы и повышать доходы.

Итак, основы управления личными финансами заключаются всего лишь в двух базовых правилах:

  • наращивайте активы, сокращайте пассивы;
  • увеличивайте доходы, снижайте расходы.

Как снизить расходы?

Оцените затраты: они все необходимы или можно сократить? Тщательный контроль за движением собственных денежных средств поможет избежать необдуманных и необоснованных расходов.

Денежные траты бывают необходимыми и теми, от которых можно отказаться.

К примеру, вы оплачиваете дорогой тариф сотового оператора, но тратите лишь малую часть пакета, в таком случае следует выбрать дешевый тариф. Ваша машина требует много бензина? Купите авто с двигателем меньшей мощности, расходы снизятся.

Любой человек может оптимизировать и снизить расходы. Но не забывайте, нужно работать над повышением доходов.

Как увеличить доходы?

Существуют разные способы повысить доходную часть своего бюджета:

  • сменить работу на ту, где больше платят;
  • освоить новую профессию;
  • повысить квалификацию;
  • найти дополнительный источник дохода.

Сейчас растет возможность заработка через Интернет, можно попробовать поработать в этой сфере. Многие осваивают самозанятость, проходят курсы по проведению косметических процедур, занимаются перепродажей товаров и т.д. Оцените свои сильные стороны, может быть, вы без труда можете починить компьютер? Отлично вяжете, рисуете, шьете? Тогда предложите свои услуги.

Самозанятость дает возможность совмещать основную работу с подработкой, тем самым увеличив доход.

Что наращивать, а что сокращать?

Как уже говорилось, активы приносят деньги, пассивы их тратят. Из этой формулы становится очевидным то, что активы необходимо наращивать, а от пассивов следует избавляться.

К активам относятся банковские вклады, ценные бумаги, сдаваемое в аренду имущество. Пассивы – это ваши дом, автомобиль, кредиты и долги. Многие делают серьезную ошибку, покупая дополнительные пассивы в кредит, тем самым ухудшая свое финансовое положение.

Оцените свои пассивы – если их можно перевести в активы, то смело действуйте, если нет, то оптимальным вариантом будет избавиться от них.

Откажитесь от кредитов. Если у вас есть гараж, который стоит без дела, сдавайте его, так вы сможете сэкономить на обязательных платежах и получить дополнительный доход. Живете в трехкомнатной квартире небольшой семьей, одна комната пустует? Сдайте ее или же снимите двухкомнатную квартиру, а свое жилье сдавайте по более высокой цене.

Также следует заниматься наращиванием активов. Если у вас работа со стабильным доходом, то желательно создать дополнительный источник дохода – собственный бизнес, инвестиции.

Процесс управления

Личные финансы: секреты управления основаны на следующих базовых принципах:

Учет подразумевает фиксирование всех расходов и доходов в специальных программах или тетради. Лучше разделить расходы по группам: «Продукты», «Проезд», «Коммунальные платежи» и т.д. В конце месяца нужно подсчитывать суммы доходов и расчетов, это позволит сделать вывод о своем финансовом состоянии.

Свои личные финансы нужно планировать. Если вы собираетесь что-то приобрести в будущем, то лучше разработать план доходов и расходов, чтобы понимать свои возможности и выделить денежные средства на покупку без ущерба для других нужд.

Если имеется план, то необходим и контроль за его соблюдением. Минимум раз в месяц нужно проверять, идете ли вы по плану или вышли из бюджета, во втором случае желательно сделать его корректировку.

Финансовая независимость – это возможность жить так, как хочется.

Чтобы позволить себе жизнь, о которой вы мечтаете, необходима система управления личными финансами, следует грамотно наращивать доходы и сокращать расходы. Полная концепция управления личными финансами уместилась всего в 16 утверждений.

Учет и контроль, управление онлайн

В Интернете легко найти и скачать программы для управления личными финансами онлайн, их использовать удобнее, чем делать записи в тетради или блокноте. В таких программах существует два главных раздела: «Доходы» и «Расходы». Каждый из них включает в себя ряд групп, имеется возможность редактировать группы (добавлять и удалять).

В программу нужно ежедневно вносить суммы полученных/потраченных денег. Удобно то, что вы в любой момент можете увидеть остаток средств на конкретную дату, программа автоматически складывает все расходы и доходы и подсчитывает разницу между ними.

Программы бывают бесплатными и платными. Обычно у одного приложения имеются обе версии, но они различаются функционалом.

Платные программы дают возможность изучить подробную статистику за месяц: в них рисуются диаграммы, графики, выгружается статистика и т.д.

Имеются программы, которые можно использовать онлайн, открывать на компьютере, на мобильных устройствах: «Домашняя бухгалтерия», Moneytracker, MyBudget, Alzex Finance и прочее.

Если вы планируете использовать одну программу всей семьей, лучше выбрать платную версию, которая поддерживается на нескольких устройствах и имеет функцию синхронизации. Особенно удобны приложения для смартфонов, поскольку телефон всегда под рукой, можно сразу записать движение денежных средств.

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео об управлении личными финансами:

Эти брокеры дают бонусы за открытие счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место во всех рейтингах! Лучший брокер бинарных опционов по отзывам трейдерам! Прекрасно подходит для новичков. Получите свой бонус за регистрацию счета:

Добавить комментарий