Как читать договор банковского вклада (депозитный договор)

Рейтинг самых лучших брокеров бинарных опционов 2020:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место во всех рейтингах! Лучший брокер бинарных опционов по отзывам трейдерам! Прекрасно подходит для новичков. Получите свой бонус за регистрацию счета:

Договор банковского вклада, банковского счета

Типичной банковской сделкой является договор банковского вклада, банковского счета. Зачастую считают, что это один вид договора, тем более, что у них похожие общие признаки оформления и содержания. Так, в обоих договорах происходит открытие вкладчику (клиенту банка) банковского счета.

Денежные средства, поступившие от вкладчика, на этом счету не хранятся, а только учитываются. С него по указанию клиента банк производит соответствующие расчеты. Это служит основанием для утверждения о применении положений договора банковского счета к договорам банковского вклада. Однако на этом их сходство завершается, договоры считаются самостоятельными гражданскими правовыми соглашениями.

Различия договоров

Различия указанных договоров заключаются в следующем.

1. Отношения по банковскому вкладу юридически могут быть оформлены двумя вариантами:

  • путем открытия клиенту-вкладчику счета, на который будут вноситься денежные средства клиента;
  • путем выдачи клиенту ценной бумаги (это может быть сберегательный или депозитный сертификат).

2. В понятие банковского счета входят различные виды счетов. Поэтому к отношениям между банком и вкладчиком по счету, на который был внесен вклад, применимы правила о договоре банковского счета, если что-то другое не предусмотрено в договоре банковского вклада и не противоречит ему.

Договор банковского вклада

В соответствии с договором банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принимая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), берет на себя обязательство возвратить данную сумму и выплатить на нее проценты в порядке и в соответствии с условиями, предусмотренными договором.

Договор является реальным, так как при его заключении осуществляется передача вклада банку, а также возмездным и односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, договор банковского вклада признается публичным.

Лучшие российские брокеры бинарных опционов:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место во всех рейтингах! Лучший брокер бинарных опционов по отзывам трейдерам! Прекрасно подходит для новичков. Получите свой бонус за регистрацию счета:

Стороны и форма договора

Сторонами такого договора является банк (иногда иная кредитная организация), а также физическое или юридическое лицо, которое именуется вкладчиком.

Для того, чтобы принимать вклады, банк должен располагать лицензией на привлечение средств во вклады. Это определено пунктом 2 статьи 136 За­кона «О банках и банковской деятельности». Также в Законе закреплено, что договор банковского вклада является единственной формой привлечения вкладов. Привлекать средства во вклады от физических лиц имеют право только банки, которые работают не меньше двух лет.

Договор банковского вклада обязательно должен заключаться в письменной форме. В случае несоблюдения формы депозитный договор считается ничтожным. Однако письменная форма может считаться соблюденной не только тогда, когда стороны подписывают единый документ, но и в тех случаях, если внесение вклада удостоверяется сберегательной книжкой, депозитным или сберегательным сертификатом, иным документом, отвечающим банковским правилам, требованиям законодательства и обычаям делового оборота.

Основные элементы договора

Предмет договора. Говорится о принятой сумме, обязанности выплачивать проценты и наличии необходимой лицензии.

Права и обязанности сторон. В общих чертах говорится о правах и обязанностях банка и вкладчика.

Срок действия договора. Указаны начало и окончание действия договора.

Ответственность сторон. Говорится об ответственности банка за просрочку начисления и выплаты процентов, за неисполнение обязательств по возврату суммы вклада.

Разрешение споров. Говорится о том, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами.

Адреса и банковские реквизиты сторон.

Виды банковских вкладов

Основное деление вкладов на виды предусмотрено статьей 837 ГК РФ и определяется по сроку их возврата. По данному признаку вклады могут быть до востребования или срочными.

Также вклады могут подразделяться по личности вкладчиков на:

  • вклады физических лиц;
  • вклады юридических лиц.

Кроме того вклады могут быть оформлены в пользу самого вкладчика и в пользу третьих лиц. Целевое назначение вкладов может быть к рождению ребенка или к достижению им конкретного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и другие.

Права и обязанности сторон договора банковского вклада

После того, как вкладчик передаст банку конкретную сумму вклада, он получает право требовать возврата этой суммы и уплаты определенных процентов.

Банк обязуется вернуть вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на эту сумму в размере, который установлен договором. Проценты выплачиваются вкладчику за пользование его денежными средствами.

Размер процентов стороны определяют в соответствии с банковскими тарифами, которые зависят от срока и суммы вклада. Даже если такое условие отсутствует, договор не является безвозмездным. Процентную ставку в таком случае определяют исходя из учетной ставки банковского процента, который существует в месте жительства вкладчика. Банк начисляет проценты со следующего дня после того, как вклад поступил в банк, и до дня его возвращения вкладчику или списания по иным причинам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ банк должен выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика независимо от вида договора банковского вклада (до востребования или срочного).

Во время заключения договора банк должен предоставить вкладчику информацию о том, как будет обеспечен возврат вклада. Следует иметь в виду, что обеспечение возврата вклада различно для граждан и юридических лиц. Способы обеспечения возврата вкладов юридических лиц определяются самим договором. Вклады же граждан в соответствии с ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» подлежат обязательному страхованию.

Образец договора банковского вклада

Дата заключения договора __________

Место заключения договора _________

___________ (наименование банка или иной кредитной организации), лицензия Центрального банка Российской Федерации N __ от «___» ____________ г., именуемый в дальнейшем «Банк», в лице __________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании __________ (устава, положения, доверенности),

и ___________ (Ф.И.О. гражданина, паспортные данные), именуемый в дальнейшем «Вкладчик», совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Банк принимает вносимую Вкладчиком сумму вклада в размере _____ рублей сроком на ___ с _______ по ________ включительно.

1.2. Банк обязуется возвратить по истечении срока, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, сумму вклада и выплатить проценты на нее в порядке, установленном настоящим Договором.

1.3. Заключение настоящего Договора и внесение денежных средств на счет Вкладчика по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой либо иным выданным Банком Вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законодательством.

2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

2.1. Банк обязуется:

2.1.1. Начислять и выплачивать Вкладчику ежемесячно (ежеквартально, в ином порядке) не позднее _____ числа каждого месяца проценты на сумму вклада, исходя из ставки ___% годовых.

2.1.2. Банк обязан обеспечить возврат вклада путем обязательного страхования в ____ на сумму _____ рублей.

2.1.3. Ознакомить Вкладчика с условиями страхования вкладов.

2.1.4. Выдать Вкладчику документ, удостоверяющий факт внесения вклада.

2.1.5. В случае досрочного востребования вклада выдать Вкладчику сумму вклада и проценты по нему в соответствии с п. 3.2 настоящего Договора.

2.1.6. Все операции по вкладу производить в соответствии с действующим в Банке порядком идентификации личности Вкладчика.

2.2. Вкладчик обязуется:

2.2.1. Письменно уведомить Банк о своем требовании по досрочному возврату суммы вклада (в том числе в случае автоматически продленного срока вклада в соответствии с п. 3.3 настоящего Договора) не позднее ___ банковских дней до даты возврата.

2.3. Вкладчик вправе:

2.3.1. Получить сумму вклада и начисленные проценты по вкладу в любой момент в течение срока вклада.

2.3.2. По своему усмотрению в любой момент продлить срок вклада путем заключения дополнительного соглашения, являющегося неотъемлемой частью настоящего Договора.

3. УСЛОВИЯ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ

3.1. Проценты по вкладу начисляются со дня, следующего за днем его поступления на счет, до дня, предшествующего его возврату Вкладчику. Невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

3.2. В случае досрочного возврата вклада проценты по нему выплачиваются из расчета ____ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент досрочного возврата вклада, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов.

3.3. По истечении указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока в случае, если вклад не будет востребован Вкладчиком и не было дополнительных поручений от Вкладчика на продление срока вклада, этот срок автоматически продлевается на срок, указанный в п. 1.1 настоящего Договора, на условиях, предусмотренных в п. 3.4 настоящего Договора.

Аналогичное продление срока вклада происходит в случае последующего невостребования Вкладчиком вклада по окончании продленного срока вклада.

3.4. При продлении срока вклада в порядке, предусмотренном в п. 3.3 настоящего Договора, а также по поручению Вкладчика проценты по вкладу начисляются и выплачиваются следующим образом:

3.4.1. На сумму вклада, а также начисленные, но невыплаченные проценты, хранившиеся в Банке более указанного в п. 1.1 настоящего Договора срока, начисляются и выплачиваются исходя из процентной ставки ____ вклада, действующей в Банке на момент продления срока вклада.

3.4.2. Проценты выплачиваются:

— при автоматическом продлении — с периодичностью, указанной в пп. 2.1.1 настоящего Договора;

— при подписании дополнительного соглашения — с периодичностью, указанной в дополнительном соглашении;

— в случае возврата Вкладчику вклада до истечения срока, на который был продлен срок вклада, проценты на сумму вклада, а также на ранее начисленные, но не выплаченные проценты выплачиваются из расчета ____ ставки вклада до востребования, действующей в Банке на момент возврата, за вычетом ранее выплаченных в соответствии с настоящим Договором процентов.

4. ГАРАНТИИ СТОРОН

4.1. Банк гарантирует возврат вклада и процентов по нему всем имуществом, на которое по законодательству Российской Федерации может быть обращено взыскание.

4.2. Банк гарантирует Вкладчику тайну вклада и сведений о Вкладчике, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

4.3. Банк не может в одностороннем порядке изменить размер процентов по вкладу в течение срока вклада, указанного в п. 1.1 настоящего Договора.

5. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

5.1. При нарушении Банком обязанностей по возврату вклада и выплате процентов, определенных в настоящем Договоре, Банк обязуется выплатить Вкладчику неустойку в размере:

— ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в иностранной валюте (неустойка выплачивается в российских рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на день выплаты);

— ___% от суммы фактически просроченной задолженности за каждый день просрочки в том случае, если вклад внесен в российских рублях.

6. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

6.1. Споры, возникающие по вопросам исполнения настоящего договора, Вкладчик и Банк разрешают путем переговоров. В случае невозможности достижения обоюдного согласия указанные споры разрешаются в суде в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

7. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

7.1. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

7.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору должны быть оформлены в письменном виде и подписаны обеими Сторонами.

7.3. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, один из которых хранится у Вкладчика, второй — у Банка. Оба экземпляра имеют равную юридическую силу.

8. АДРЕСА И ПЛАТЕЖНЫЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Скачать образец договора банковского вклада

Договор банковского счета

Согласно договору банковского счета банк обязан принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет, который открыт клиенту, выполнять распоряжения клиента о выдаче и перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

По своей юридической природе договор банковского счета является возмездным, двусторонним, консенсуальным и публичным. Банк, будучи организацией, образованной для проведения банковских операций, не вправе отказать клиенту (за небольшими исключениями) в заключении договора банковского счета. Условия договора одинаковы для всех клиентов банка.

Стороны договора

Стороны договора банковского счета именуются «банк» и «клиент». Банком считается юридическое лицо, осуществляющее банковские операции в качестве исключительного вида деятельности. Банковские операции могут проводить и небанковские кредитные организации, но перечень проводимых ими операций ограничен. Чтобы осуществлять банковские операции, любая кредитная организация должна обладать лицензией Банка России, содержащей перечень разрешенных операций.

Основные разделы договора

Предмет договора, права и обязанности сторон. Говорится об открытии клиенту расчетного счета, а также об обязанностях банка и клиента.

Ответственность сторон. Раскрываются вопросы ответственности банка перед клиентом за правильность и своевременность операций по счету и соблюдение банковской тайны. А также ответственности клиента за достоверность документов.

Срок действия договора. Указывается, что договор действует с момента его подписания, а также указывается срок его окончания.

Дополнительные условия. В этом разделе говорится об условиях расторжения договора по требованию каждой из сторон.

Разрешение споров. Споры и разногласия по договору разрешаются путем переговоров, а в случае невозможности – через арбитражный суд.

Адреса и банковские реквизиты сторон

Права и обязанности сторон

Банк имеет право пользования денежными средствами, которые находятся на счете клиента. За это он уплачивает клиенту проценты, сумма которых может и не оговариваться. Если договоренности о сумме процентов нет, то она должна соответствовать процентам, которые банк выплачивает по вкладам до востребования.

Заключив договор банковского счета, банк должен в срок, определенный договором, открыть счет клиенту. В дальнейшем в обязанности банка входит совершение по счету операций, которые определены сторонами в договоре банковского счета. Все операции по банковскому счету составляют две группы: зачисление денежных средств на счет и их списание со счета.

В обязанности банка входит зачисление денежных средств, которые поступили на счет клиента. Их поступление возможно от самого клиента (внесение наличными на счет, перевод с другого счета); по поручению клиента (выставление платежного требования или иного документа на инкассо); без поручения клиента (деньги от его контрагентов).

Банк обязан производить списание денежных средств со счета по поручению клиента. Он может поручить банку перечисление денежных средств:

  • на другой свой счет;
  • своим контрагентам;
  • в бюджет и внебюджетные фонды.

Основанием для списания средств могут служить векселя, платежные поручения, чеки.

Также банк обязан:

  • зачислять деньги на счет клиента на следующий день после поступления в банк платежного документа. Более короткие сроки определяются договором банковского счета.
  • вести учет денег на счете клиента, а также всех операций по счету, проводимых им.
  • соблюдать тайну банковского счета, сведений о клиенте и операций по счету.

Владелец счета должен в течение 10 дней после получения выписок письменно сообщить банку о суммах, которые ошибочно записаны в кредит или дебет счета. Если в указанные сроки возражения от клиента не поступили, совершенные операции и остаток средств на счете признаются подтвержденными.

Виды банковских счетов

В зависимости от объема расчетных операций счета могут быть расчетными,текущими и специальными (бюджетные, валютные, депозитные, ссудные).

По объекту счета могут быть рублевыми и валютными.

В зависимости от состава субъектов договора счета подразделяются на межбанковские и клиентские.

По применению технических средств, которыми оформляются отношения сторон по договору, возможно выделение карточных счетов. Банковскими картами могут быть оформлены расчетные, текущие и часть специальных счетов.

Условия, необходимые для расторжения договора

Договор банковского счета по заявлению клиента может быть расторгнут в любое время.

Если что-то иное не предусмотрено договором, когда в течение двух лет на счете клиента отсутствуют денежные средства и операции по этому счету, банк имеет право не исполнять договор банковского счета, но только письменно предупредив об этом клиента. Договор считается расторгнутым через два месяца после направления банком предупреждения, если на счет клиента за это время не поступили денежные средства.

В связи с требованием банка договор банковского счета может расторгнуть суд в следующих случаях:

  • если сумма средств, хранящихся на счете клиента, станет ниже минимального размера, который предусмотрен договором или банковскими правилами, если такую сумму клиент не восстановит за месяц после предупреждения банка;
  • если в течение года по этому счету отсутствуют операции, если что-то иное не предусмотрено договором.

Оставшиеся на счете денежные средства выдается клиенту или по его указанию переводятся на другой счет не позже семи дней после получения письменного заявления клиента.

Образец договора банковского счета

ДОГОВОР

Дата заключения договора _________

Место заключения договора ________

__________ (наименование банка), лицензия Центрального банка Российской Федерации N ___ от «___» ________ ___ г., именуемый в дальнейшем «Банк», в лице ___________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании ___________ (Устава, положения, доверенности) с одной стороны,

и __________ (наименование организации), именуемый в дальнейшем «Клиент», в лице _________ (Ф.И.О., должность), действующий на основании ___________ (Устава, положения, доверенности, паспорта), с другой стороны, совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Банк открывает Клиенту расчетный счет N ___ и обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, соответствующих действующему законодательству Российской Федерации.

1.2. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право Клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

1.3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств Клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

1.4. Банк обязуется открыть _________ счет (указать вид счета) не позднее __ после представления Клиентом в Банк заявления на открытие банковского счета с обязательными приложениями на открытие банковского счета, которое рассматривается в качестве оферты и совершения Банком конклюдентных действий по открытию счета, которые рассматриваются в качестве акцепта.

2. УДОСТОВЕРЕНИЕ ПРАВА РАСПОРЯЖАТЬСЯ ДЕНЕЖНЫМИ

СРЕДСТВАМИ, НАХОДЯЩИМИСЯ НА СЧЕТЕ

2.1. Права лиц, осуществляющих от имени Клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются Клиентом путем представления Банку следующих документов: _______.

2.2. Клиент вправе дать распоряжение Банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением Клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

2.3. По настоящему договору разрешается удостоверение права распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным лицом.

3. ОБЯЗАННОСТИ БАНКА

3.1. Банк обязуется:

3.1.1. Совершать для Клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

3.1.2. Зачислять поступившие на счет Клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа.

3.1.3. По распоряжению Клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства Клиента не позже дня, следующего за днем поступления в Банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом и изданными в соответствии с ним банковскими правилами.

4. КРЕДИТОВАНИЕ СЧЕТА

4.1. В соответствии с настоящим договором Банк может производить платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, то есть осуществлять кредитование счета. В этом случае Банк считается предоставившим Клиенту кредит на соответствующую сумму до дня осуществления такого платежа.

4.2. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе и кредите, установленными законодательством Российской Федерации.

4.3. Кредитование по настоящему Договору осуществляется на следующих условиях:

4.3.1. Размер (лимит) кредита — _____ рублей.

4.3.2. Срок возврата кредитных средств — _______.

4.3.3. Порядок возврата кредитных средств — ______.

4.3.4. Проценты за пользование кредитными денежными средствами — ________.

5. ОПЛАТА РАСХОДОВ БАНКА НА СОВЕРШЕНИЕ

ОПЕРАЦИЙ ПО СЧЕТУ

5.1. Клиент оплачивает услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в следующем размере: _______ .

5.2. Плата за услуги Банка, предусмотренная п. 5.1 настоящего договора, взимается Банком по истечении ____ (каждого месяца, каждого квартала и т.д.) из денежных средств Клиента, находящихся на счете.

6. ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОМ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ,

НАХОДЯЩИМИСЯ НА СЧЕТЕ

6.1. За пользование денежными средствами, находящимися на счете Клиента, Банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. Сумма процентов зачисляется на счет по истечении ______.

6.2. Проценты, указанные в п. 6.1 настоящего договора, уплачиваются Банком в следующем размере: ________.

7. ЗАЧЕТ ВСТРЕЧНЫХ ТРЕБОВАНИЙ БАНКА

И КЛИЕНТА ПО СЧЕТУ

7.1. Денежные требования Банка к Клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг Банка, а также требования Клиента к Банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом.

7.2. Зачет указанных требований осуществляется Банком. Банк обязан информировать Клиента о произведенном зачете в следующем порядке и в следующие сроки: ___.

8. ОСНОВАНИЯ СПИСАНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ СО СЧЕТА.

8.1. Списание денежных средств со счета осуществляется Банком на основании распоряжения Клиента.

8.2. Без распоряжения Клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда в случаях, установленных законом, а также в следующих согласованных сторонами случаях: _______.

8.3. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений Клиента и других документов на списание (календарная очередность).

8.4. При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в очередности, предусмотренной законом.

9. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ БАНКА ЗА ЗАДЕРЖКУ ЗАЧИСЛЕНИЯ

И НЕОБОСНОВАННОЕ СПИСАНИЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

9.1. В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших Клиенту денежных средств либо их необоснованного списания Банком со счета, а также невыполнения указаний Клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета Банк обязан по требованию Клиента выполнить соответствующую операцию, а также уплатить на эту сумму проценты в размере ___% за каждый день просрочки и возместить убытки в части, не покрытой процентами.

10. БАНКОВСКАЯ ТАЙНА

10.1. Банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о Клиенте.

10.2. Сведения об операциях и счетах могут быть предоставлены только самому Клиенту или его представителям, а иным лицам, в том числе государственным органам и их должностным лицам, — исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом.

10.3. В случае разглашения Банком сведений, составляющих банковскую тайну, Клиент вправе потребовать от Банка полного возмещения причиненных убытков, а в случаях, предусмотренных законом, — также компенсации морального вреда.

11. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

11.1. Ограничение прав Клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением случаев наложения ареста на счет по решению суда или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

11.2. Настоящий договор считается измененным, если Банк получил заявление Клиента о расторжении договора или закрытии счета. Обязанность Банка по кредитованию прекращается, а Клиенту в соответствии с условиями настоящего Договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

11.3. При отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете Клиента и операций по этому счету Банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Настоящий договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления Банком такого предупреждения, если на счет Клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

11.4. При расторжении договора остаток денежных средств на счете выдается Клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления Клиента.

11.5. Расторжение настоящего договора является основанием для закрытия счета Клиента. Расторжение договора банковского счета и закрытие счета происходят одновременно.

11.6. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, один из которых находится у Банка, второй — у Клиента. Оба экземпляра имеют одинаковую юридическую силу.

11.7. Все изменения и дополнения к настоящему договору производятся в письменной форме за подписью каждой из Сторон.

11.8. По всем вопросам, не урегулированным настоящим договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

11.9. Все споры и разногласия будут разрешаться Сторонами путем переговоров. В случае если Стороны не придут к согласию, материалы по данному конфликту передаются на рассмотрение в суд согласно действующему законодательству.

11.10. Настоящий договор вступает в силу с момента получения Банком от Клиента заявления на открытие банковского счета и документов, предусмотренных п. 2.1 настоящего договора.

7 самых важных пунктов договора банковского вклада

Как показывает практика, при заключении депозитного договора большинство вкладчиков основное внимание обращают на процентную ставку, а вычитыванием договора пренебрегают. А зря. В статье пойдет речь о содержании документа, его нюансах и важных особенностях.

Суть договора банковского вклада

Депозитное соглашение оговаривает все условия, на которых вкладчик размещает, а банк принимает деньги. В договоре описывают:

  1. Сумму и валюта депозита.
  2. Срок размещения.
  3. Процентную ставку, условия ее начисления и выплаты:
    • проценты с капитализацией или без;
    • единая ли используется ставка на всем протяжении срока хранения или плавающая;
    • выплачиваются ли проценты единоразово, ежемесячно или ежеквартально.
  4. Условия выдачи денег:
    • нужно ли писать заявление о досрочном изъятии и за какой период;
    • как досрочная выдача влияет на начисленные проценты;
    • нужно ли по окончании срока действия перечислить вклад и проценты на текущий или карточный счет клиента;
    • что произойдет, если при наступлении срока выдачи депозита клиент не обратится за деньгами.
  5. Возможность дополнительных взносов или частичных снятий.
  6. Неснижаемый остаток.
  7. Доверенных лиц и другие нюансы.

Перечисленные параметры – лишь небольшая часть условий, которые могут оказаться критически важными. Поэтому всегда стоит внимательно вычитывать договор, который предлагает банк. И подписывать его нужно, лишь когда все вопросы разрешены.

Пример депозитного договора

Законодательство оговаривает содержание депозитного договора вглаве 44 ГК РФ «Банковский вклад», в т.ч. ст.834 «Договор банковского вклада». Однако никакой типовой формы для этого документа закон не предусматривает.

Существует такое понятие, как типовой договор. Обычно такие документы для каждой разновидности вкладов банк спускает в филиалы, запрещая вносить в них изменения. Это означает, что финансовое учреждение не изменит по вашему требованию какие-то условия непонравившегося вам договора. С условиями придется смириться или обратиться в другой банк, в договоре которого спорный момент будет отсутствовать.

Хорошая новость состоит в том, что и из этого правила есть исключения.

Для vip-клиентов банки подбирают индивидуальные условия депозитов.

Випом клиента считают, кода он приносит в банк суммы 1 млн р. и больше.

Главные для вас условия договора

Для клиента самыми важными в договоре о депозите являются процентная ставка и срок размещения. Обычно клиенты тщательно вычитывают именно эту часть двустороннего соглашения. Механизм расчета процентов интересует их больше всего, т.к. от него зависит доход, который будет получен по вкладу.

Помимо ставки и срока есть у другие параметры вкладов, которые могут существенно повлиять на выплаты по депозиту. Например, если вклад в валюте, стоит обратить внимание на выплату процентов. Так, банк выплачивает в валюте только целые единицы, а т.н. копей конвертирует в рубли.

Когда нельзя заключать договор вклада

Практически существует лишь один случай, когда заключать депозитный договор и может быть слишком опасно. Речь идет о случае, когда банк считается «проблемным».

Центробанк осуществляет надзор за финансовым рынком и запрещает банкам, которые не в состоянии выполнять взяты на себя обязательства, принимать вклады населения. Однако этот шаг означает, что дела финучреждения совсем плохи.

Как правило этому предшествует период, когда проблемы уже видны, но надежда еще есть.

В этом случае регулятор может выделить рефинасирование проблемному банку, т.е. выдать ему льготный кредит в надежде, что руководство справится с трудностями и, вернув займ, восстановит стабильную работу финансовой структуры.

Еще один шаг – санация банка. Это процедура, направленная на предотвращение банкротства.

Простому обывателю эти термины мало что говорят. Разобраться в их хитросплетениях нелегко даже тем, кто работает в банковской системе. Однако, можно выделить несколько шагов, которые помогут снизить риск:

  • Первое, что должно насторожить вкладчика – высокая процентная ставка. При чем это должно касаться не отдельного вида вкладов, а всей политики привлечения банка. Если совсем упростить, то кредиты – доходы банка, а депозиты – расходы. Т.е. чтобы заработать, банк за счет привлеченных средств должен выдать максимальное количество кредитов.
    И вот тут становится понятно, почему высокие ставки по депозитам – не очень хороший признак. Это означает, что у банка мало собственных средств на кредитование. А значит, если вдруг заемщики не смогут вовремя погашать взятые ссуды, то у банка возникнут проблемы с возвратом депозитов.
    Иногда бывает так, что банк традиционно предлагает ставки по вкладам выше, чем в среднем по рынку. В таком случае и проценты по кредитам у этого же банка относительно высоки. Например, такую политику ведет Тинькофф.
  • Нелишним будет помониторить новости о банке, который выбран для вклада. Если в течение последних 6-12 месяцев появлялась информация и рефинансировании Центробанком или выдвигались предположения о возможной санации учреждения, то нести в него свои деньги весьма рискованно.
  • Если сумма депозита весьма значительна, то ее желательно разместить в разных банках так, чтобы в каждом отдельном учреждении хранилось не больше 1,4 млн р. Именно столько вернет система гарантирования вкладов в случае банкротства банка.

Риск потерять свои деньги минимален в банках с крупным собственным капиталом. Рейтинг банков по величине капитала можно найти, например, на портале banki.ru.Однако, как правило, ставки в таких банках не самые высокие.

Расторжение договора по вкладу: особенности и опасности

Зачастую досрочный возврат депозита требует письменного обращения в банк с соответствующим заявлением за 5-10 дней до наступления этого события. Конкретный срок оговаривается в депозитном договоре. Иногда банки четко выдерживают это требование, в другое время идут на уступки клиенту и возвращают деньги в день обращения.

Предугадать, как поступит тот или иной банк в такой ситуации, сложно. Это может зависеть как от политики финучреждения, так и от конкретного исполнителя, который будет обслуживать клиента.

Другие особенности расторжения договора банковского вклада:

  • ГК РФ запрещает изменять соглашение в одностороннем порядке.
  • Закон требует возврата вклада по первому требованию клиента.
  • Штрафы за досрочное изъятие вклада незаконны.

Теоретически эти требования должны защитить вкладчиков, однако банки нашли лазейку и здесь.

В договора вставляют ссылки на тарифы и правила обслуживания, в которые банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент.

Тезис о том, что в случае досрочного снятия проценты по депозиту будут пересчитаны с применением уменьшенной процентной ставки вполне законен и не является изменением условий договора. При этом если проценты были уже выплачены вкладчику ранее, то недостающая сумма возмещается за счет суммы вклада.

Вклад без договора

Законодательство требует заключать депозитные договоры в письменной форме в двух экземплярах. Исключение из этого

правила делается только для случаев, когда вместо договора выдают депозитный сертификат.

Это не нарушение законодательства, банк лишь разделяет договор вклада на «общую» и «индивидуальную» части. Именно этой индивидуальной частью и является заявление об открытии вклада. А заверенную общую часть банк обязан выдать по требованию клиента. Часто это очень объемный документ и банки с неохотой идут на это шаг.На практике встречаются случаи, когда банк оформляет заявление на открытие депозита и приходный ордер. Эти документы не заменяют собой договор.

В случае, когда банковское учреждение ответило письменным отказом на требование клиента о выдаче общей части депозитного соглашения, вкладчик вправе жаловаться в Роспотребнадзор.

Советы профессионалов

Чтобы избежать неприятностей с вкладами, примите к сведению несколько простых правил:

  1. Размещайте вклады в банках, у которых достаточно собственного капитала.
  2. Всегда внимательно читайте договор перед подписанием. Задайте все возникающие у вас вопросы банковскому клерку, и лишь затем подписывайте.
  3. Если документ ссылается на какие-то тарифы, правила или порядки, то нелишним будет изучить эти документы.
  4. Если существует вероятность, что вкладываемые деньги вам могут срочно понадобиться, выбирайте вклады с возможностью частичного снятия.
  5. Если банк не выдает депозитный договор при открытии вклада, это не значит, что его нет. Требуйте его выдачи или жалуйтесь в контролирующие органы
    .

Договор вклада в банке

Договор вклада – основополагающий документ, регламентирующий правоотношения сторон процесса.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Если гражданин приходит в банк, имея цель вложить денежные средства под проценты, а организация, в свою очередь, готова принять деньги и выплатить доход по окончании срока, то договор будет главным документом, удостоверяющим права и обязанности как банка, так и вкладчика.

Что это такое

Соответствующая нормативная регламентация содержится в ст. 834 ГК РФ.

В соответствии с законодательными положениями настоящей статьи, по договору банковского депозита один участник процесса, именуемый банком, имеет право принять от другой стороны финансовые средства определенной суммы.

По окончании срока размещения банк будет обязан вернуть вложенные другой стороной, именуемой вкладчиком, денежные средства, а также проценты за использование чужих денег, в размере, порядке и сроках, установленных соглашением сторон.

Согласно ч. 2 ст. 834, соглашение о банковском вкладе – это договор публичного характера. Из этой нормы вытекают определенные последствия, регламентированные ст. 426 ГК РФ.

Основным моментом здесь является, что отказать в заключении публичного контракта лицо, совершающее предпринимательскую или иную деятельность, приносящую прибыль, не вправе (а банки, как раз-таки, относятся к таковым).

Соответственно, если банк без основательных причин отказывает гражданину в принятии вклада, последний может обратиться с исковым заявлением в суд о принуждении к заключению публичного контракта, а также о возмещении убытков, нанесенных таким уклонением.

Договор банковского вклада должен быть заключен в форме письменного документа. В противном случае сделку признают ничтожной.

Понятие договора банковского вклада

Соглашение предусматривает взаимные обязанности у сторон процесса. Так, вкладчик должен передать оговоренную в документе сумму денег, а банк обязуется вернуть их в конце срока вместе с процентами.

Обратите внимание! При оформлении любого депозита открывается депозитный счет. На данный счет зачисляются деньги, внесенные клиентом.

Необходимо различать понятия “банковский счет” и “депозитный счет” – последний является счетом внутреннего бухучета банка, в то время, как первый – обычный расчетный счет, открываемый в соответствии с нормами Главы 45 ГК РФ.

Отметим, что этот тип договора – односторонний обязывающий. Это означает, что, согласно договору банковского вклада, банк имеет права и обязанности. Вкладчик же, в свою очередь, имеет только права, которые корреспондируют с соответствующими обязательствами банка.

Существенные условия

Сразу скажем, что ни 44-я Глава ГК РФ, ни общие нормы Кодекса в отношении договоров и сделок не регламентируют, какие же существенные условия должны быть именно в договоре депозита.

Ст. 432 гласит, что необходимыми являются условия о предмете контракта, а также те условия, которые есть в законе или других нормативных актах, и которые определены как существенные или необходимые для соглашений такого типа.

Получается, что законодательство обязывает составителя документа (банк) включать в форму договора сведения о предмете и остальные условия, которые будут необходимы для должного правового регулирования отношений сторон.

Таким образом, существенные условия соглашения о депозите, это:

  • предмет контракта;
  • сумма;
  • сроки;
  • проценты;
  • стоимость банковских услуг;
  • порядок расторжения (в сроки и досрочно);
  • ответственность сторон за неисполнение обязательств.

Какие бывают виды

Правовое регулирование о том, какие могут быть разновидности депозитов, приведено в ст. 837 ГК РФ.

Согласно нормам данной статьи, виды вкладов могут быть следующими:

Первая разновидность предусматривает выдачу денежных средств по первому требованию клиента, вторая – лишь по истечении установленного соглашением сторон срока.

Норма ч. 1 ст. 837 ГК РФ является диспозитивной – это означает, что участники процедуры могут предусмотреть иные условия, на которых будет производиться возврат средств, прямо не противоречащие законодательству.

Что самое интересное, ч. 2 той же статьи гласит, что вне зависимости от вида депозита, банк обязан выдать финансовые средства по 1-му требованию клиента.

Если в контракте содержится условие о недопустимости выдачи денег по 1-му истребованию, такое условие признается законом как ничтожное.

Ч. 3 ст. 837 ГК РФ регламентирует, что если вкладчик осуществляет досрочное расторжение контракта по вкладу иного типа, чем до востребования, % выплачиваются по ставке вклада до востребования. В большинстве банков доходность по таким вкладам установлена на уровне 0,01 % в год.

Досрочное закрытие вклада в Тинькофф рассматривается на этой странице.

Порядок заключения

Обычно порядок заключения договора вклада идентичен для всех случаев, хотя могут быть единичные исключения:

  • гражданин, являющийся лицом, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, выбирает банк с подходящими условиями;
  • наносит визит в отделение выбранного банка с документом, удостоверяющим личность, и суммой денежных средств к размещению;
  • обращается к сотруднику банка, занимающегося принятием заявлений от граждан на открытие депозитов;
  • стороны обсуждают условия предстоящей сделки и ключевые аспекты;
  • вкладчик передает документы на проверку подлинности;
  • сотрудник в устной форме разъясняет вкладчику текст договора, его права и другие особенности сделки;
  • происходит заключение договора и подписание сторонами;
  • вкладчик вносит сумму средств, оговоренную в договоре, через кассу;
  • приходный кассовый ордер будет служить подтверждением о принятии средств банком.

Содержание

Договор обычно состоит из следующих разделов:

  • “шапка” документа;
  • общие условия (предмет);
  • начисление и уплата процентов;
  • права и обязанности банка;
  • права вкладчика;
  • условия возврата;
  • прочие условия;
  • ответственность сторон;
  • реквизиты, адреса и подписи сторон.

Кратко об основных разделах и их сути:

Раздел

Что включает в себя

Предмет Сумма вклада, срок размещения, предупреждение о недопустимости уступки прав требования и др. Общие условия Порядок внесения денег, пополнение, расходные операции, кто может вносить и др. Начисление и уплата процентов В каком порядке начисляется процентная ставка, доходность при досрочном аннулировании и др. Права и обязанности банка Права и обязанности согласно закону и договору Права вкладчика Права вкладчика согласно договору и закону Условия возврата Когда и каким образом банк обязан вернуть клиенту всю сумму вложенных средств Прочие условия О страховании, о взыскании средств со вклада по исполнительным документам, количество экземпляров договора и др. Ответственность сторон Какие последствия наступают при нарушении законодательства или условий договора Адреса и реквизиты Для банка – юридический адрес и реквизиты, для вкладчика – ФИО, паспортные данные и адрес регистрации

Ознакомиться с типовой формой договора вклада можно по данной ссылке.

Кто выступает сторонами

По общему правилу, установленному ч. 1 ст. 834 ГК РФ, сторонами контракта являются банковская организация и вкладчик. При этом вкладчики могут быть как физ., так и юр. лицами.

Сторона же, принимающая деньги, может быть только юр. лицом, осуществляющим в установленном порядке банковскую деятельность и имеющим соответствующую лицензию на осуществление банковских операций.

Отдельным моментом стоит выделить, когда вклады оформляются на имя третьих лиц. Какие лица в этом случае являются сторонами процесса?

Данный аспект регулируется ст. 842 ГК РФ. Согласно ч. 1 настоящей статьи, третье лицо приобретет полные права, как у вкладчика, после того, как совершит первое действие в отношении вклада (например, потребует выдать доверенность, совершит частичное снятие или пополнение и др.).

До того момента, как третье лицо выразило согласие, гражданин, вложивший деньги, будет оставаться вкладчиком и сможет изменить условия договора, досрочно расторгнуть его или иным способом воспользоваться своими законными правами.

Ответственности сторон

Вкладчик, по сути, не несет какой-либо ответственности, ведь по закону на него не накладывается каких-либо обязательств.

А вот банки, в свою очередь, несут гражданско-правовую ответственность, если не будут начислять проценты в соответствии с условиями контракта или не выплатят в срок сумму вклада.

Ответственность банка регламентируется ч. 1 ст. 393 ГК РФ – в общем случае, должник (банк) обязан возместить кредитору (то есть вкладчику) все убытки, которые были причинены ненадлежащим выполнением обязательств.

Итак, банк несет полную материальную ответственность перед гражданином. Однако в нашей стране действует так называемое обязательное страхование депозитов физических лиц.

Это означает, что даже при банкротстве банка или при отзыве лицензии вкладчик получит свои деньги обратно, но уже не от банка, а от Федерального Агентства по страхованию вкладов.

Об обеспечении возврата депозита также говорится в ст. 840 ГК РФ. В этой статье ч. 4 гласит, что, независимо от обстоятельств, при неисполнении банками обязанностей по начислению % или возврату вклада, вкладчик приобретает эти права:

  • потребовать незамедлительного возврата всего вклада;
  • потребовать выплаты % в размере, установленным договором, или, при отсутствии такого условия, в размере ключевой ставки ЦБ РФ (ст. 809 ГК РФ);
  • потребовать возмещения причиненных ненадлежащим исполнением убытков.

Судебная практика по договору

В судебной практике практически отсутствуют решения, в которых рассматривались дела о нарушении кредитной структурой обязательств.

То есть споры касательно выплаты в срок вкладов, а также вопросы в отношении порядка начисления и выплаты процентов практически не рассматриваются.

Зато относительно большой процент споров касательно:

  • наследников и наследодателей, имеющих к моменту смерти открытый вклад;
  • споры по исковой давности;
  • договоры в отношении третьих лиц.

Чтобы избежать возможных проблем, необходимо внимательно читать договор – обычно там указываются все необходимые нюансы. Если изучить их и знать, как правильно применять, можно избежать судебных разбирательств.

Но если все же суда не избежать, необходимо тщательно подготовиться. Если согласно закону вы правы, то бояться нечего.

Суды действуют согласно принципам разумности и справедливости, поэтому вынесут законный вердикт. В любом случае, решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию, далее – в надзорную.

Прекращение

Прекращение договора может быть произведено в нескольких случаях. Обычно это происходит при завершении предусмотренного срока.

Однако законом указано право вкладчика досрочно расторгнуть договор в любой момент времени. В этом случае считается, что договор расторгнут с момента подписания соответствующего соглашения о расторжении.

В некоторых случаях, договор может прекращаться:

  • при возникновении дополнительных обстоятельств, перечень которых устанавливается банком и не противоречит требованиям закона;
  • в чрезвычайных и форс-мажорных ситуациях;
  • при прекращении ведения деятельности банком.

В договоре могут быть дополнительно прописаны условия, при наступлении которых договор будет считаться расторгнутым.

Таковыми могут быть, к примеру, различные стихийные бедствия или техногенные катастрофы как локального, так и глобального масштаба.

В последнем случае договор автоматически считается расторгнутым, а выплату компенсации осуществляет АСВ.

Итак, соглашение о вкладе, пожалуй, наиважнейший документ, регулирующий взаимоотношения гражданина, вложившего деньги, и банка, принявшего средства к размещению.

В законе говорится, что такой договор должен быть в обязательном порядке заключен письменно. При несоблюдении данного условия сделка признается ничтожной.

Какие вклады предлагает Банк Москвы, узнайте в
этой статье.

Эти брокеры дают бонусы за открытие счета:
  • Бинариум
    Бинариум

    1 место во всех рейтингах! Лучший брокер бинарных опционов по отзывам трейдерам! Прекрасно подходит для новичков. Получите свой бонус за регистрацию счета:

Добавить комментарий